Nociones básicas sobre los pagos online

Internet propicia que tanto las ofertas como los servicios estén en continuo de­sa­rro­llo, por lo que el mercado siempre está ofre­cie­n­do nuevas y prácticas opciones de pago. Así, se plantea el hecho de si estas le están tomando la delantera a las opciones más clásicas, de cuáles son las ventajas del dinero ele­c­tró­ni­co frente al pago con factura, mediante do­mi­ci­lia­ción bancaria o al pago contra reembolso; y, por último, de cuáles son los riesgos que entraña la tra­mi­ta­ción de los pagos a través de terceros. Para pro­po­r­cio­nar el mejor servicio posible, los co­me­r­cia­n­tes deben mantener una visión global y poner a di­s­po­si­ción de sus clientes formas de pago online diversas y seguras.

Compra con factura

La compra con recepción de factura es uno de los métodos más populares entre los co­m­pra­do­res. La razón reside en que, en este caso, el riesgo de la tra­n­sac­ción recae en su totalidad sobre el vendedor. Una vez se realiza el pedido, este es enviado junto a su factura, así, cuando el pedido llega al cliente, este tra­n­s­fie­re el pago bien haciendo uso del resguardo de tra­n­s­fe­re­n­cia o por medio de la opción de banca ele­c­tró­ni­ca. De esta manera no es necesario revelar ningún tipo de datos bancarios sensibles en Internet. Pero si hay facturas pe­n­die­n­tes, los ope­ra­do­res de las tiendas se ven obligados a hacer frente a gastos más elevados. A pesar de esto, esta es la modalidad más re­co­me­n­da­da para los co­me­r­cia­n­tes, ya que muchos clientes prefieren este tipo de tra­n­sac­ción a otras. Pro­vee­do­res de servicios externos como Klarna, BillPay o BillSafe ayudan a los ad­mi­ni­s­tra­do­res de las tiendas a reducir riesgos, ha­cié­n­do­se cargo de la tra­mi­ta­ción de los pagos de los clientes y de las pre­te­n­sio­nes de pago de los co­me­r­cia­n­tes en el marco del factoring. De forma al­te­r­na­ti­va, en muchas tiendas online solo los clientes ha­bi­tua­les tienen la opción de hacer compras con recepción de factura con el objetivo de reducir el riesgo de estafa e impagos. Los costes de las tra­n­sac­cio­nes no están incluidos en esta modalidad de pago.

Pago an­ti­ci­pa­do

El pago por an­ti­ci­pa­do funciona a la inversa de la modalidad de pago con factura. Si el cliente la elige, el co­me­r­cia­n­te enviará el pedido una vez que el importe de la factura se haya ingresado en la cuenta de la empresa. Así, el riesgo de la tra­n­sac­ción reside en el cliente y en caso de dar con tiendas online poco pro­fe­sio­na­les, puede que no se envíe la mercancía a pesar de haberla pagado. Asimismo, la li­qui­da­ción re­tro­ac­ti­va de la compra en caso de productos de­fi­cie­n­tes o de­fe­c­tuo­sos es más co­m­pli­ca­da que en el caso de las compras con recepción de factura. Para que este modo de pago resulte más in­te­re­sa­n­te para los clientes, algunos co­me­r­cia­n­tes ofrecen de­s­cue­n­tos en las compras por ade­la­n­ta­do. También es ventajoso para los clientes que la tra­n­s­fe­re­n­cia se realice por los medios tra­di­cio­na­les y que los datos bancarios sensibles estén pro­te­gi­dos. Si se opta por la tra­n­s­fe­re­n­cia tra­di­cio­nal, el pago an­ti­ci­pa­do no origina costes por la tra­n­sac­ción. Puesto que cada vez es menor el número de clientes online que opta por el pago an­ti­ci­pa­do, los co­me­r­cia­n­tes deben co­n­si­de­rar la opción de ofrecer otros sistemas para que estos puedan realizar sus pagos online. En general, se re­co­mie­n­da el pago an­ti­ci­pa­do cuando la fia­bi­li­dad del co­me­r­cia­n­te está asegurada.

Pago por do­mi­ci­lia­ción bancaria

Esta es una de las formas clásicas de pago online. En el ámbito de las tiendas online, el pago por do­mi­ci­lia­ción bancaria es apropiado, sobre todo, por su seguridad y por llevar apa­re­ja­dos unos costes en las tra­n­sac­cio­nes re­la­ti­va­me­n­te bajos. Para los clientes es una modalidad bastante cómoda, ya que el importe de las facturas se carga di­re­c­ta­me­n­te en sus cuentas, no­r­ma­l­me­n­te en cuanto se envía el pedido. En el caso de adeudos no au­to­ri­za­dos, los clientes pueden informar al banco para que les devuelvan el dinero, lo que permite pro­te­ge­r­se de los co­me­r­cia­n­tes poco pro­fe­sio­na­les y de los es­ta­fa­do­res de Internet. Sin embargo, el pago por do­mi­ci­lia­ción bancaria alberga riesgos im­po­r­ta­n­tes a la hora de tra­n­s­mi­tir los datos bancarios ne­ce­sa­rios para realizar tra­n­sac­cio­nes. En este caso, se requieren el número de cuenta, el código de ide­n­ti­fi­ca­ción bancaria y también el nombre de la entidad fi­na­n­cie­ra que alberga la cuenta. El sistema de pago por do­mi­ci­lia­ción bancaria es vu­l­ne­ra­ble a robos y a phising. Los ad­mi­ni­s­tra­do­res de las tiendas online deben cuidar en todo momento que los datos sensibles de los clientes se tra­n­s­mi­tan úni­ca­me­n­te de manera cifrada, para lo que se pueden utilizar pro­to­co­los cri­p­to­grá­fi­cos de seguridad como SSL (también conocido como "capa de conexión segura"). Existen pro­vee­do­res de servicios externos que se encargan de comprobar la solvencia de las mismas,  para prevenir impagos pro­ve­nie­n­tes de cuentas bancarias sin fondos –aunque esto puede originar ciertos costes.

Pago contra reembolso

Esta modalidad supone un acuerdo más pra­c­ti­ca­ble al respecto de la pro­te­c­ción de co­m­pra­do­res y ve­n­de­do­res, y también pertenece a las formas de pago online más clásicas. A este respecto, el cliente paga el importe, no­r­ma­l­me­n­te en efectivo, de la factura en el momento en que recibe el pedido. Dicha tra­n­sac­ción no se realiza por Internet, por lo que es una de las opciones más seguras. En España hay algunas empresas como SEUR, DHL, UPS o MRW que ofrecen dicho servicio. El importe de la factura va aco­m­pa­ña­do de una tasa por el proveedor de servicios que, en general, corre a cuenta del cliente. Sin embargo, para el co­me­r­cia­n­te existe el riesgo de que el cliente no se haga cargo del pedido, en cuyo caso ha de hacerse con los costes. Puesto que tanto la in­te­gri­dad como la fu­n­cio­na­li­dad del pedido solo pueden co­m­pro­bar­se en el domicilio, la de­vo­lu­ción en caso de que la mercancía esté de­fe­c­tuo­sa requiere de un proceso más co­m­pli­ca­do en el caso del pago contra reembolso en co­m­pa­ra­ción de la compra con recepción de factura.

Tarjeta de crédito

El pago con tarjeta de crédito es la po­si­bi­li­dad más cómoda de entre todas las que permiten pagar online. En términos generales, durante el proceso de pago el cliente debe incluir diversos datos en el fo­r­mu­la­rio de pedido, esto es, la entidad ex­pe­di­do­ra de la tarjeta de crédito, el número de tarjeta y el número de seguridad. El co­me­r­cia­n­te retira de la entidad fi­na­n­cie­ra el importe que aparece en la factura y, a co­n­ti­nua­ción, efectúa el envío del pedido. En caso de que esté in­co­m­ple­to o de­fe­c­tuo­so, el comprador puede conseguir que la entidad ex­pe­di­do­ra de la tarjeta de crédito le devuelva el importe abonado. Lo mismo ocurre en caso de que no se reciba ninguna mercancía.

Prá­c­ti­ca­me­n­te todas las tiendas online ponen este método de pago a di­s­po­si­ción de los clientes debido a los escasos problemas que genera a la hora de tramitar pagos. Puesto que conlleva la tra­n­s­mi­sión de datos bancarios sensibles a través de Internet, en este caso se presentan los mismos riesgos y medidas de seguridad que en el pago por do­mi­ci­lia­ción bancaria. Por ello, es re­co­me­n­da­ble que los números de la tarjeta se tra­n­s­mi­tan úni­ca­me­n­te de manera cifrada. Asimismo, los clientes de las tarjetas de crédito siempre están en el punto de mira para los es­ta­fa­do­res de Internet que intentan acceder a datos sensibles a través de métodos de phising. Por otro lado, con esta po­si­bi­li­dad de pago los ad­mi­ni­s­tra­do­res de las tiendas online se enfrentan al reto de tener que guardar los datos de los clientes de manera segura. Los medios de co­mu­ni­ca­ción informan de casos en que los hackers han accedido a las bases de datos de grandes tiendas online; u otros donde tra­ba­ja­do­res tra­n­s­mi­tían datos sensibles a terceros.