El pago móvil llega a España

Con las apli­ca­cio­nes de pago móvil, el sma­r­t­pho­ne se ha co­n­ve­r­ti­do en una billetera. En el futuro, los co­n­su­mi­do­res podrán pre­s­ci­n­dir de monedas, billetes o tarjetas de crédito o débito para pagar fá­ci­l­me­n­te por medio de su teléfono móvil. Al menos esto es lo que prometen pro­vee­do­res como Google y Apple, que también están presentes en el mercado español con apli­ca­cio­nes de pago móvil.

No obstante, muchos co­n­su­mi­do­res se muestran es­cé­p­ti­cos, sobre todo, en países como Alemania, donde siguen pre­fi­rie­n­do pagar con dinero contante y sonante. Incluso la tarjeta de crédito tiene di­fi­cu­l­ta­des para afia­n­zar­se en este país. El pago móvil (mobile payment) se presenta mu­n­dia­l­me­n­te como una solución, pero ¿para qué problemas?, ¿qué valor añadido ofrecen al usuario las nuevas formas de pago? y ¿cuáles son las razones por las que los pequeños co­n­su­mi­do­res se pueden be­ne­fi­ciar de estas apli­ca­cio­nes?

Exa­mi­na­mos de­te­ni­da­me­n­te las actuales so­lu­cio­nes de pago móvil, ex­pli­ca­mos los procesos técnicos su­b­ya­ce­n­tes que tienen lugar durante la tra­n­sac­ción y de­s­ta­ca­mos los ob­s­tácu­los que la te­c­no­lo­gía tiene que superar aún en España.

El pago móvil es un término vago que define am­plia­me­n­te todos los procesos en los que las tra­n­sac­cio­nes fi­na­n­cie­ras se llevan a cabo uti­li­za­n­do la te­c­no­lo­gía móvil con in­de­pe­n­de­n­cia de su ubicación.

De­li­mi­ta­do con más exactitud, el pago móvil puede de­s­cri­bi­r­se como una al­te­r­na­ti­va de pago en la que los co­n­su­mi­do­res utilizan su teléfono in­te­li­ge­n­te para pagar los importes en el mismo punto de venta (POS), como, por ejemplo, un su­pe­r­me­r­ca­do, un re­s­tau­ra­n­te o un cine. Se trata, por tanto, de un pago por apli­ca­ción como al­te­r­na­ti­va al pago en efectivo o con tarjeta bancaria.

En lo que respecta al co­n­su­mi­dor, podemos afirmar que en la mayoría de los casos ya cuenta con los re­que­ri­mie­n­tos técnicos ne­ce­sa­rios para el pago por móvil:

1. Un teléfono móvil
2. Una apli­ca­ción de pago
3. Una tarjeta de crédito, si procede

Las funciones de pago móvil son co­m­pa­ti­bles con todos los teléfonos in­te­li­ge­n­tes actuales y con numerosas tablets y di­s­po­si­ti­vos po­r­tá­ti­les. La tra­n­s­fe­re­n­cia de datos sin contacto entre el di­s­po­si­ti­vo móvil y el terminal de punto de venta se realiza, de­pe­n­die­n­do de la apli­ca­ción, con una de las si­guie­n­tes te­c­no­lo­gías:

• NFC
• QR
• SCM

NFC (Near Field Co­m­mu­ni­ca­tion) es un estándar de tra­n­s­mi­sión basado en RFID con el que los datos se in­te­r­ca­m­bian por inducción ele­c­tro­ma­g­né­ti­ca. La tra­n­s­mi­sión de datos a través de NFC está limitada a unos pocos ce­n­tí­me­tros, de forma que un teléfono móvil que vaya a tra­n­s­mi­tir datos de pago a través de NFC debe co­ne­c­tar­se di­re­c­ta­me­n­te al remitente de un terminal de TPV co­m­pa­ti­ble con NFC. Hoy en día, la función NFC forma parte del equi­pa­mie­n­to estándar de los teléfonos móviles modernos. El chip co­rre­s­po­n­die­n­te se ha instalado en todos los móviles con sistema Android a partir de la versión 4.0. Apple ha estado uti­li­za­n­do el estándar de radio local desde el iPhone 6, pero aún no ha abierto la interfaz NFC para apli­ca­cio­nes de terceros.

Por otro lado, las so­lu­cio­nes de pago móvil basadas en te­c­no­lo­gía óptica funcionan con los llamados códigos de respuesta rápida (QR). Un código QR es una matriz bi­di­me­n­sio­nal de cuadrados en blanco y negro que re­pre­se­n­ta los datos co­di­fi­ca­dos en forma binaria y puede ser leído a través de la cámara del teléfono. Sin embargo, en el ámbito de los pagos por móvil los métodos basados en QR están siendo su­s­ti­tui­dos cada vez con mayor fre­cue­n­cia por la te­c­no­lo­gía NFC.

MST (Magnetic Secure Tra­n­s­mi­s­sion) es una te­c­no­lo­gía re­la­ti­va­me­n­te nueva que permite a un di­s­po­si­ti­vo móvil ade­cua­da­me­n­te equipado emular la banda magnética de una tarjeta de pago clásica. MTS fue de­sa­rro­lla­do por LoopPay, una compañía que ahora pertenece a Samsung y, por lo tanto, esta te­c­no­lo­gía se utiliza para las tra­n­sac­cio­nes a través de Samsung Pay.

El cambio a las al­te­r­na­ti­vas de pago móvil también supone un pequeño esfuerzo para los mi­no­ri­s­tas. Todo lo que se requiere es un terminal de punto de venta (POS) que soporte los es­tá­n­da­res de tra­n­s­mi­sión me­n­cio­na­dos y el acuerdo de ace­p­ta­ción de tarjeta co­rre­s­po­n­die­n­te. Este último ya existe si la empresa acepta pagos sin efectivo.

El mercado de las apli­ca­cio­nes de pago por móvil es bastante confuso. Por este motivo, en esta co­m­pa­ra­ti­va nos limitamos a las apli­ca­cio­nes líderes del mercado que permiten el pago en el punto de venta y obviamos las apli­ca­cio­nes de teléfonos in­te­li­ge­n­tes que solo admiten tra­n­sac­cio­nes entre pares (la tra­n­s­fe­re­n­cia de un usuario a otro).

Apple lanzó su apli­ca­ción de pago en EE. UU. en octubre de 2014, co­n­vi­r­tié­n­do­se así en la empresa pionera en el sector del pago móvil. Los usuarios españoles pueden pagar con Apple Pay desde diciembre de 2016 en una gran cantidad de comercios co­m­pa­ti­bles.

Para poder pagar sin contacto, el usuario de Apple Pay almacena los datos de una tarjeta bancaria, de prepago, de regalo o de bo­ni­fi­ca­ción en la apli­ca­ción.

La siguiente tabla ofrece una visión general de los socios co­la­bo­ra­do­res en España y qué tarjetas bancarias ofrecen el soporte de Apple Pay.

Además, Apple Pay puede vi­n­cu­lar­se a las cuentas de usuario de pro­vee­do­res de servicios fi­na­n­cie­ros como, por ejemplo, Boon, que pro­po­r­cio­na a los usuarios una tarjeta maestra de prepago digital.

Los usuarios que quieran añadir una tarjeta bancaria, de prepago, de regalo o de bo­ni­fi­ca­ción a Apple Pay deben hacer lo siguiente:

1. Primero, acceder a la apli­ca­ción Wallet.
2. Hacer clic en el icono “Más”.
3. Escanear la parte superior de la tarjeta y hacer clic en “Siguiente”.
4. Después, deben esperar hasta que el banco o el emisor de la tarjeta la haya ve­ri­fi­ca­do (es posible que tengan que instalar una apli­ca­ción para hacerlo).
5. Si la ve­ri­fi­ca­ción se ha realizado co­rre­c­ta­me­n­te, la tarjeta se puede utilizar con Apple Pay.

Apple transmite los datos de la tarjeta, leídos por la cámara, al emisor de la tarjeta de forma en­cri­p­ta­da y no se almacenan en el di­s­po­si­ti­vo móvil o en el servidor. Apple también asegura que no recopila datos de tra­n­sac­cio­nes que puedan ide­n­ti­fi­car pe­r­so­na­l­me­n­te al usuario.

Tras la ve­ri­fi­ca­ción correcta de una tarjeta de pago, el emisor de la tarjeta de Apple envía un número de cuenta de di­s­po­si­ti­vo cifrado, que se almacena en el elemento seguro del di­s­po­si­ti­vo móvil de Apple. Este token sustituye los datos reales de la tarjeta bancaria como, por ejemplo, el número de la tarjeta de crédito, y permite realizar el pago en el terminal de punto de venta.

Los usuarios que deseen utilizar su iPhone, iPad o Apple Watch para pagar a través de Apple Pay de­s­blo­quean el di­s­po­si­ti­vo móvil a través del Face ID o huella dactilar. Después, deben colocarlo frente al sensor de un terminal de punto de venta con NFC. Si la tra­n­sac­ción se ha realizado co­rre­c­ta­me­n­te, aparecerá una co­n­fi­r­ma­ción en la pantalla del sma­r­t­pho­ne.

La apli­ca­ción de pago móvil Google Pay ha estado di­s­po­ni­ble para los clientes es­ta­dou­ni­de­n­ses desde se­p­tie­m­bre de 2015, aunque en ese momento todavía existía bajo el nombre de Android Pay. Los usuarios españoles pueden pagar có­mo­da­me­n­te con el sma­r­t­pho­ne Android en los todos los puntos que acepten este tipo de pagos sin contacto (co­n­ta­ctle­ss).

Al igual que el producto que ofrece su principal co­m­pe­ti­dor, Google Pay solo funciona con de­te­r­mi­na­das tarjetas de bancos y pro­vee­do­res de servicios fi­na­n­cie­ros co­la­bo­ra­do­res. Ac­tua­l­me­n­te, Google Pay admite tarjetas Visa o Ma­r­s­te­r­ca­rd de los bancos pa­r­ti­ci­pa­n­tes en España.

En España, Google Pay coopera con los si­guie­n­tes pro­vee­do­res.

El emisor de la tarjeta pa­r­ti­ci­pa­n­te decide qué tarjeta bancaria se puede almacenar en la apli­ca­ción de pago móvil.

Las tra­n­sac­cio­nes en los te­r­mi­na­les de TPV de los comercios se llevan a cabo mediante la interfaz NFC y, por lo tanto, el requisito previo para ello es un sma­r­t­pho­ne co­m­pa­ti­ble con NFC. Además, el terminal debe admitir el pago sin contacto y aceptar la tarjeta bancaria al­ma­ce­na­da en Google Pay.

Para añadir una tarjeta bancaria a Google Pay los usuarios deben proceder de la siguiente manera:

1. Abrir la apli­ca­ción Google Pay.
2. Hacer clic en el signo de “Más” que se encuentra bajo la opción “Pago”.
3. Grabar o escribir los datos de la tarjeta con la cámara.
4. Esperar a que el emisor de la tarjeta envíe el código de co­n­fi­r­ma­ción por correo ele­c­tró­ni­co, SMS o teléfono (también existe la opción de que la ve­ri­fi­ca­ción se realice uti­li­za­n­do la apli­ca­ción de banca móvil del emisor de la tarjeta).
5. In­tro­du­cir el código de co­n­fi­r­ma­ción en el campo pro­po­r­cio­na­do.
6. Si la ve­ri­fi­ca­ción se ha realizado co­rre­c­ta­me­n­te, la tarjeta estará di­s­po­ni­ble en Google Pay.

Con Google Pay, los datos co­n­fi­de­n­cia­les de la tarjeta no se almacenan en el di­s­po­si­ti­vo móvil, sino que se cifran en un servidor de Google y, durante la tra­n­sac­ción, no se tra­n­s­mi­ten al terminal NFC del vendedor. En cambio, Google protege la in­fo­r­ma­ción de pago con una te­c­no­lo­gía de tokens similar a la de Apple. En lugar de los datos de la tarjeta, el co­me­r­cia­n­te recibe un número en­cri­p­ta­do (un token), que permite asignar la tra­n­sac­ción y, por lo tanto, hacer el cargo a la tarjeta ingresada.

Para pagar con Google Pay, lo único que tienen que hacer los usuarios es de­s­blo­quear su sma­r­t­pho­ne Android y ma­n­te­ne­r­lo cerca del terminal NFC. La apli­ca­ción Google Pay se inicia au­to­má­ti­ca­me­n­te y muestra una co­n­fi­r­ma­ción en la pantalla del teléfono si la tra­n­sac­ción se ha co­m­ple­ta­do co­rre­c­ta­me­n­te. Pagar con Google Pay es tan rápido y cómodo como utilizar una tarjeta de crédito o débito co­m­pa­ti­ble con NFC, siempre que la interfaz NFC de tu di­s­po­si­ti­vo móvil esté activada.

Google Pay está di­s­po­ni­ble como opción de pago en las apli­ca­cio­nes de tu sma­r­t­pho­ne, siempre que sean co­m­pa­ti­bles con la API de pago de Google. Esto aparece indicado mediante el botón “Pagar con Google”.

Samsung es otro de los pro­ta­go­ni­s­tas mu­n­dia­l­me­n­te conocidos en el campo de los pagos móviles. A nivel in­te­r­na­cio­nal, Samsung Pay se lanzó un mes antes que Google Pay. En España, la apli­ca­ción de pago móvil del popular fa­bri­ca­n­te de teléfonos in­te­li­ge­n­tes está di­s­po­ni­ble desde 2016.

El proceso de pago sin contacto en Samsung no se basa ex­clu­si­va­me­n­te en NFC. El estándar de radio local está soportado por la llamada Tra­n­s­mi­sión Magnética Segura (MST, por sus siglas en inglés). Los teléfonos móviles con MST son capaces de generar una señal que imita la banda magnética de una tarjeta de pago tra­di­cio­nal y esto permite el pago sin contacto incluso en te­r­mi­na­les que no han sido adaptados.

Numerosos bancos españoles ofrecen sus propias so­lu­cio­nes de pago móvil. Por regla general, estas so­lu­cio­nes in­de­pe­n­die­n­tes se integran en la apli­ca­ción de banca online del proveedor co­rre­s­po­n­die­n­te y los clientes pueden in­tro­du­cir las tarjetas de la re­s­pe­c­ti­va entidad y utilizar las apli­ca­cio­nes para tra­n­sac­cio­nes de pago con el sma­r­t­pho­ne.

La siguiente tabla te ofrece un resumen de las apli­ca­cio­nes de pago por móvil más uti­li­za­das de los bancos españoles.

La pro­pa­ga­ción del pago móvil en España sigue siendo tímida según datos pu­bli­ca­dos por Uni­ve­r­sa­l­Pay. En un estudio realizado por dicha compañía, en nuestro país solo un 15 % de los co­n­su­mi­do­res utiliza con fre­cue­n­cia su móvil para pagar, frente al 72,5 % que sigue pre­fi­rie­n­do la tarjeta de crédito o débito.

La di­fe­re­n­cia en la ace­p­ta­ción in­te­r­na­cio­nal de las nuevas opciones te­c­no­ló­gi­cas también se refleja en el volumen medio de tra­n­sac­cio­nes rea­li­za­das a través del pago móvil. En los EE. UU., esta cifra se situaba en torno a los 1838 euros en 2018, cifra si­g­ni­fi­ca­ti­va­me­n­te superior a la de España, por ejemplo, donde el volumen medio de tra­n­sac­cio­nes es de 263 euros por persona.

WhatsApp, líder del mercado en me­n­sa­je­ría en el mundo oc­ci­de­n­tal, también ha probado funciones de pago móvil con de­te­r­mi­na­dos usuarios. En caso de que la empresa, que forma parte de Facebook desde 2014, de­sa­rro­lle su propia función de pago por móvil, los expertos auguran un gran éxito gracias a la masiva im­pla­n­ta­ción de WhatsApp en occidente: la apli­ca­ción está instalada en casi todos los teléfonos in­te­li­ge­n­tes. La barrera de entrada para que los usuarios también utilicen Messenger para el pago sería, en este sentido, ex­tre­ma­da­me­n­te baja.

Los problemas de seguridad asociados a las so­lu­cio­nes de pago móvil se centran pri­n­ci­pa­l­me­n­te en tres cue­s­tio­nes:

• ¿Qué ocurre si el teléfono in­te­li­ge­n­te es sustraído?
• ¿Pueden realmente evitarse las ma­ni­pu­la­cio­nes en este tipo de tra­n­sac­cio­nes sin contacto?
• ¿Quién garantiza la seguridad y la pri­va­ci­dad de los datos?

En principio, el pago móvil no es menos seguro que otros métodos de pago que no son en efectivo. De hecho, en de­te­r­mi­na­das ci­r­cu­n­s­ta­n­cias, esta nueva te­c­no­lo­gía puede incluso ofrecer más pro­te­c­ción que otros sistemas ya es­ta­ble­ci­dos.

Si se pierde el sma­r­t­pho­ne, las tra­n­sac­cio­nes no au­to­ri­za­das por parte de terceros son prá­c­ti­ca­me­n­te im­po­si­bles. Las apli­ca­cio­nes de pago móvil más comunes requieren que se active el bloqueo de pantalla. De esta forma, un tercero no au­to­ri­za­do tendría que au­te­n­ti­car­se primero como pro­pie­ta­rio para poder utilizar las funciones de pago del di­s­po­si­ti­vo. Además, los datos bancarios solo se almacenan de forma en­cri­p­ta­da en el di­s­po­si­ti­vo final (si es que se almacenan). La situación es diferente con la tarjeta de crédito clásica; en ella, los números de la tarjeta son es­ta­m­pa­dos di­re­c­ta­me­n­te, quedando visibles para todos.

También es poco probable que el usuario de una apli­ca­ción de pago móvil inicie ac­ci­de­n­ta­l­me­n­te una tra­n­sac­ción. La tra­n­s­mi­sión a través de NFC solo funciona a pocos ce­n­tí­me­tros de distancia. Esto supone que, si un usuario quiere pagar con su sma­r­t­pho­ne, debe sujetarlo di­re­c­ta­me­n­te en el terminal del punto de venta. Además, deberá tener activado el chip NFC y no­r­ma­l­me­n­te también la apli­ca­ción de pago. El corto alcance de la te­c­no­lo­gía NFC protege al usuario, asimismo, contra el acceso de terceros no au­to­ri­za­dos. Además, los datos de todas las tra­n­sac­cio­nes se tra­n­s­mi­ten de forma en­cri­p­ta­da y, por lo tanto, son inútiles para terceros no au­to­ri­za­dos.

En cuanto a la pro­te­c­ción de datos, la eva­lua­ción de las so­lu­cio­nes de pago móvil varía de un proveedor a otro, aunque todos los pro­vee­do­res pre­se­n­ta­dos encriptan los datos de las tra­n­sac­cio­nes y, como mínimo, los ocultan del minorista en cuyo terminal POS se utiliza la apli­ca­ción. En este sentido, el pago por móvil ofrece una pro­te­c­ción no­ta­ble­me­n­te mayor que el clásico pago con tarjeta. Aun así, los usuarios deben averiguar hasta qué punto el proveedor de apli­ca­cio­nes tiene acceso a los datos y cómo se procesan estos. Por ejemplo, mientras que Apple afirma enviar datos de tra­n­sac­ción solo al proveedor de servicios de pago co­rre­s­po­n­die­n­te de forma cifrada, Google se reserva el derecho a recopilar datos de tra­n­sac­ción extensos y uti­li­zar­los para gestionar sus propios servicios de acuerdo a las reglas de pro­te­c­ción de datos de Google Payments. Esto incluye los si­guie­n­tes datos:

• Fecha
• Hora
• Importe de la tra­n­sac­ción
• Lo­ca­li­za­ción y de­s­cri­p­ción del di­s­tri­bui­dor
• De­s­cri­p­ción de los bienes ad­qui­ri­dos
• Nombres y di­re­c­cio­nes de correo ele­c­tró­ni­co de co­m­pra­do­res y ve­n­de­do­res
• Método de pago utilizado
• Motivo de la tra­n­sac­ción
• Ofertas re­la­cio­na­das con tra­n­sac­cio­nes

Los usuarios de Google Pay están aceptando, en cierta medida, una invasión de su pri­va­ci­dad. No obstante, aquellos que piensen que sus propios datos están mejor al­ma­ce­na­dos en la apli­ca­ción de pago móvil de su propio banco se equivocan. La mayoría de las apli­ca­cio­nes de los bancos confían en los servicios de Google para el análisis de datos y, por lo tanto, también tra­n­s­mi­ten los datos a la empresa es­ta­dou­ni­de­n­se.