Las formas de pago online que deberías conocer

Tener actividad comercial en Internet implica tener contacto con las formas de pago online más ha­bi­tua­les. Aun cuando los métodos de pago clásicos como el pago por tra­n­s­fe­re­n­cia o contra reembolso no pueden faltar en una tienda ele­c­tró­ni­ca española, los métodos de pago online van ganando en re­le­va­n­cia. Y pese a los costes que pueden conllevar, las formas de pago online traen dos ventajas consigo frente a los métodos tra­di­cio­na­les: por un lado, se dejan integrar muy fá­ci­l­me­n­te en proyectos en fu­n­cio­na­mie­n­to y, por el otro, gracias a la rapidez en el envío de co­n­fi­r­ma­cio­nes y de pagos, ofrecen una gran seguridad a los usuarios. Poco a poco va creciendo la confianza en las formas de pago online entre los clientes, de forma que su di­s­po­ni­bi­li­dad o la falta de ella se está co­n­vi­r­tie­n­do en un factor de compra decisivo. A co­n­ti­nua­ción te pre­se­n­ta­mos los métodos de pago online más uti­li­za­dos, junto a otros más in­no­va­do­res que deberías conocer, y de­s­ve­la­mos en qué medida en­cue­n­tran apli­ca­ción en el eCommerce en España.

El principio de los sistemas de pago online consiste bá­si­ca­me­n­te en que el pro­ce­di­mie­n­to no tiene lugar de forma directa entre el comprador y el vendedor, sino a través de un mediador, ase­gu­ra­n­do que el comprador pague cuando reciba la mercancía y, al mismo tiempo, evitando que el vendedor, a pesar de haber enviado el artículo, no cobre. Los costes adi­cio­na­les solo afectan al co­me­r­cia­n­te, que ha de pagar un de­te­r­mi­na­do po­r­ce­n­ta­je del importe de la venta al proveedor de la pla­ta­fo­r­ma de pago online.

Para poder utilizar este servicio, suele ser necesario que tanto el gestor de la tienda online como el usuario tengan una cuenta con el proveedor que ofrezca este servicio de pago. Durante el registro, muy sencillo, se han de pro­po­r­cio­nar datos pe­r­so­na­les o co­me­r­cia­les y la in­fo­r­ma­ción bancaria. En relación a la ejecución del pago se pueden dar tres variantes:

1. La cuenta en el servicio de pago online funciona como una cuenta virtual en la cual el comprador puede ingresar un crédito. Cuando se efectúa una compra, el proveedor carga el importe de la compra en esta cuenta y lo tra­n­s­fie­re a la cuenta del vendedor.
2. El comprador pro­po­r­cio­na sus datos bancarios, los cuales son ve­ri­fi­ca­dos por el proveedor de pago online. El pago se carga di­re­c­ta­me­n­te en esta cuenta.
3. La empresa de pago online redirige al comprador a la sección de banca online de su entidad bancaria, donde el cliente puede pagar el importe por tra­n­s­fe­re­n­cia a la cuenta del vendedor. Con este método, el vendedor recibe también la garantía del banco.

Además de la expansión en el uso de un tipo de­te­r­mi­na­do de pago online, su seriedad también juega un papel im­po­r­ta­n­te. Un buen servicio no solo se ca­ra­c­te­ri­za por una gran fle­xi­bi­li­dad, en tanto que son igua­l­me­n­te populares entre co­me­r­cia­n­tes y clientes, sino que también han de convencer al usuario por la forma de proteger su in­fo­r­ma­ción privada y por la seguridad ante fallos.

PayPal

Paypal, es la forma de pago online más conocida, cuyo número de usuarios en 2015, en el décimo ani­ve­r­sa­rio de su im­pla­n­ta­ción en España, se situaba en torno a los 4 millones. Aunque en sus comienzos se planificó como método de pago para la pla­ta­fo­r­ma de compra y venta online eBay, este sistema de pago figura, en­tre­ta­n­to, en la totalidad de tiendas online europeas junto a otros más clásicos. PayPal permite tanto el uso de la cuenta como depósito de crédito o cuenta prepaid como el cargo directo del importe a la cuenta bancaria. Y gracias a la apli­ca­ción para iOS, Android o Windows Phone, el pago móvil no re­pre­se­n­ta ningún obstáculo, estando cubierto, como en el pago desde el ordenador de es­cri­to­rio, por pre­s­ta­cio­nes como:

• pro­te­c­ción al comprador y al vendedor
• clave de seguridad por SMS
• pago ano­ni­mi­za­do (los datos bancarios se ocultan al vendedor)
• en­cri­p­ta­do de datos

Mientras que el uso de PayPal no supone ningún coste adicional para el comprador, el vendedor, en cambio, sí paga una cuota po­r­ce­n­tual en función del beneficio mensual, además de costes extra por tra­n­sac­cio­nes en el ex­tra­n­je­ro. Ventajas de PayPal:

• líder del mercado,
• apli­ca­cio­nes móviles
• altos es­tá­n­da­res de seguridad

Pago online con tarjetas de crédito o débito

Según el informe sobre el eCommerce en España en 2015 de IAB Spain, el pago por tarjeta es el segundo método más estimado (en un 25 %, tras el 64 % de usuarios que prefiere PayPal), motivo por el cual se incluye en esta lista. Para efectuar el pago es necesaria una pasarela de pago o TPV virtual que hace de in­te­r­me­dia­ria entre el comprador y el vendedor. Cuando un comprador realiza un pedido y escoge el método de pago con tarjeta, puede de­ca­n­tar­se por la de crédito o la de débito, que solo se di­fe­re­n­cian en que la primera no descuenta la cantidad de la cuenta bancaria al momento, como hace la segunda. Tras in­tro­du­cir los datos, la TPV los comunica a la entidad que emitió la tarjeta para su co­m­pro­ba­ción y, si esta la acepta como válida, confirma la operación y el comprador recibe la co­n­fi­r­ma­ción de la compra. Esta forma de pago online es muy estimada por los usuarios, sobre todo por la comodidad, la seguridad, ya que la tra­n­s­mi­sión de datos se produce de forma en­cri­p­ta­da, y por la rapidez con que se puede realizar la operación. Para los ve­n­de­do­res, por el contrario, puede suponer el pago de co­mi­sio­nes. Ventajas del pago con tarjeta:

• rapidez
• comodidad
• seguridad

Tra­n­s­fe­re­n­cia bancaria online

Aunque no es muy popular en España, este sistema de pago ele­c­tró­ni­co va ampliando poco a poco su área de in­flue­n­cia, sobre todo debido a su facilidad de uso al no necesitar re­gi­s­trar­se ni contar con crédito en la cuenta –como es el caso de las carteras ele­c­tró­ni­cas– y a su seguridad, basado en el pro­ce­di­mie­n­to de la banca online, por la cual se realizan tra­n­s­fe­re­n­cias de banco a banco. A co­n­ti­nua­ción pre­se­n­ta­mos dos ejemplos de pago por tra­n­s­fe­re­n­cia online cuya po­pu­la­ri­dad va en aumento.

SOFORT, la solución alemana

Como parte del grupo Klarna, el mayor proveedor de pagos online al­te­r­na­ti­vos en Alemania, la empresa SOFORT GmbH, fundada en 2005, se ha co­n­ve­r­ti­do ya en la empresa líder en el mercado ele­c­tró­ni­co en este país. Instalada en España desde 2011, esta forma de pago online se fu­n­da­me­n­ta en el pro­ce­di­mie­n­to de la banca online para la tra­n­s­fe­re­n­cia de pagos de forma segura en toda Europa. No es necesario un registro ni disponer de una cartera ele­c­tró­ni­ca, ya que el pago se efectúa di­re­c­ta­me­n­te desde la cuenta bancaria usando la in­fo­r­ma­ción de acceso habitual, junto a las claves de ve­ri­fi­ca­ción pro­po­r­cio­na­das por la entidad bancaria. Entre aquellas entidades que permiten el pago por SOFORT en España se en­cue­n­tran el Banco Popular, el Santander, el BBVA o La Caixa.

Las ventajas de esta forma de pago online en el ámbito del eCommerce son muy claras, ya que no es necesario re­gi­s­trar­se ni pro­po­r­cio­nar datos sensibles. La in­fo­r­ma­ción relativa al pedido se introduce au­to­má­ti­ca­me­n­te en el fo­r­mu­la­rio de pago y, dado que el vendedor recibe la co­n­fi­r­ma­ción del pago en tiempo real, se ahorra los tiempos de tra­mi­ta­ción y envío, lo que, en de­fi­ni­ti­va, repercute en la sa­ti­s­fa­c­ción del cliente.

No es posible cancelar una tra­n­s­fe­re­n­cia bancaria, pero si es necesaria la de­vo­lu­ción, el comprador depende de las co­n­di­cio­nes de compra de la tienda online que, dado el caso, de­vo­l­ve­ría el importe de la misma forma. Eso sí, SOFORT, como empresa adherida al sello de Confianza Online, cuenta con las garantías de pro­te­c­ción de este sello de calidad y de la po­si­bi­li­dad de acudir al sistema de re­so­lu­ción ex­tra­ju­di­cial de co­n­tro­ve­r­sias de Confianza Online.

Ventajas de SOFORT:

• tra­n­s­fe­re­n­cia bancaria sin costes
• inmediata y segura
• sello de calidad Confianza Online

Trustly, la solución sueca

En 2008, la empresa fi­na­n­cie­ra FinTech decidió in­tro­du­ci­r­se en el mundo de los pagos online con Trustly, método que también permite realizar tra­n­s­fe­re­n­cias y cobros online di­re­c­ta­me­n­te desde la cuenta bancaria. Ac­tua­l­me­n­te im­pla­n­ta­do en casi todos los países de la Unión Europea, esta forma de pago online, ce­r­ti­fi­ca­da, au­to­ri­za­da y su­pe­r­vi­sa­da por la Autoridad de Su­pe­r­vi­sión Fi­na­n­cie­ra de Suecia y, en España, por el Banco de España, permite el pago tra­n­s­na­cio­nal dentro de la Unión sin co­mi­sio­nes de ningún tipo. Para el co­n­su­mi­dor, pagar con Trustly significa usar una forma de pago online gratuita y segura, que no almacena datos ni requiere una cuenta en una de­te­r­mi­na­da entidad bancaria, además de encriptar la tra­n­s­fe­re­n­cia de datos sensibles. Trustly permite, también, integrar las cuentas de Skrill y de PayPal, lo que aumenta la comodidad en el uso de esta forma de pago online que le­n­ta­me­n­te está re­vo­lu­cio­na­n­do el panorama de las compras ele­c­tró­ni­cas. El importe se abona en el mismo proceso de compra, que se verifica mediante las claves que el banco pro­po­r­cio­na al cliente. Para el vendedor, supone una forma muy sencilla de aceptar pagos na­cio­na­les e in­te­r­na­cio­na­les y ofrece al cliente un valor añadido por la comodidad que supone este método de pago online, adaptable también a di­s­po­si­ti­vos móviles. Su in­te­gra­ción técnica es también muy sencilla porque cuenta con módulos y ex­te­n­sio­nes para las pla­ta­fo­r­mas de comercio ele­c­tró­ni­co más ha­bi­tua­les (Magento, Pre­s­ta­shop, Woo Commerce y Opencart). Ventajas de Trustly:

• no necesita registro
• permite la in­te­gra­ción de las cuentas en Skrill y PayPal
• acepta pagos y cobros tra­n­s­na­cio­na­les en Europa

Como líder del mercado, hasta ahora in­ve­n­ci­ble, es difícil pre­s­ci­n­dir de PayPal como forma de pago online, cuya in­te­gra­ción en un proyecto comercial se puede co­n­si­de­rar, de hecho, de obligado cu­m­pli­mie­n­to. No obstante, dado que las al­te­r­na­ti­vas di­s­po­ni­bles tampoco exigen el pago de tasas y, a menudo, ofrecen incluso mejores co­n­di­cio­nes, nada se opone a que se ofrezcan otras opciones de pago, como pueden ser los monederos ele­c­tró­ni­cos como el británico Skrill, hasta ahora usado sobre todo en el ámbito de las apuestas online, o Google Wallet, por el momento solo di­s­po­ni­ble en No­r­te­amé­ri­ca, pero pro­ba­ble­me­n­te con ganas de ex­pa­n­di­r­se in­te­r­na­cio­na­l­me­n­te. En este punto es im­po­r­ta­n­te co­n­si­de­rar la re­n­ta­bi­li­dad de tales opciones, ya que le in­te­gra­ción y el ma­n­te­ni­mie­n­to de métodos di­fe­re­n­tes conllevan un esfuerzo co­n­si­de­ra­ble. Todo indica, sin embargo, que el futuro, como dejó ver la última Mobile World Congress de Barcelona (2016), será de las opciones móviles de pago como Vodafone Wallet, Google Wallet o Appel Pay, eso sin mencionar la lenta re­vo­lu­ción si­le­n­cio­sa de la moneda virtual Bitcoin.